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袁钢明:P2P网贷纳入征信体系 打击了谁保护了谁?来源:一股清泉文化传媒 【核心观点】 1、P2P网贷平台的数量到今年8月底为止,已经达到6000多家,北京、上海、广东以及浙江地区增长速度最快,是拥有平台数量最多的地区,占全国整个平台数的60%以上。 2、最关键的是要对失信人采取有效的监控、限制、禁止甚至惩戒的措施,来控制逃废债现象,这是将P2P接入征信系统的一个重要的原因所在。 3、网贷期限很短,因为网贷是普惠金融,是对个人进行贷款,特点就是小额、期限短、灵活。 4、P2P网贷行业需要有明确的法律规范制约,最重要的是对借款人信用行为的制约。P2P网贷接入征信系统将使新兴金融更加健康、安全、稳定发展。 欢迎来到《财经观察家》。今天的话题是关于P2P网贷纳入征信系统。 【新闻背景】 9月2日,互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》。今后,不论是在营的还是已退出经营的P2P网贷机构,均将全面接入央行征信系统,网贷领域失信人或将面临提高贷款利率、限制提供贷款等惩戒措施。 依据相关法律规定,民间借贷年利率超24%,法院将不予保护。因此,在P2P网贷机构向征信机构报送的相关信用信息中,通知明确提出要上报所撮合网贷交易的利率信息。利率超过人民法院支持的借贷利率的,信息主体有权提出异议,要求更正。 最近央行银保监会发布了网贷机构加强征信体系建设的通知。 该通知主要是针对P2P网贷领域开始加强征信建设的内容。在通知中,主要的部分就是怎样合规、合法、有效、准确的征集信息,把它记录下来。第二部分就是如何针对失信人,即贷了款以后逃跑、逃债的相关人员,建立征信系统。最后就是如何实时利用征信系统,加强对失信人员的惩戒。因此,该征信系统对很多参与网贷投资的人来说非常重要。 网贷这些年来发展很快,但在发展过程中也出现一些问题。至8月底,全国网贷平台的数量已经达到6000多家,数量增长之快在全世界都非常罕见。最重要的是分地区来看,北上广以及浙江地区是增长速度最快的、发展最旺盛的地区。如北京、上海、浙江等几个城市,其平均能超过600多家,占全国整个平台数量的60%以上。 据统计,网贷成交额增长速度从去年8月份开始回落,从原来余额11000亿元,回落至目前9000多亿元的水平,今年8月份环比下降了接近14%,同比下降的更多,下降幅度接近40%。 其原因有两个方面,首先因为网贷中既有借款人,还有借出人,即投资理财的人。但目前借款人数在上长,出借人即在下降,这就会给P2P造成一种不平衡的问题。 据统计,2014年至2017年9月,有271万参与P2P投资理财的人,因平台出现问题受到牵连,这也就为什么要把P2P的运营情况纳入征信平台、征信体制建设的一个重要的原因。也就是要对那些失信的人,采取有效的监控、限制,甚至惩戒的措施来控制,这是这次建立征信这个体系的一个重要的原因所在。 2018年上半年曾出现P2P大量爆雷事件,也就是破产逃跑的事件。到今年,网贷平台仍然存在一些问题,主要是逾期。所以要及时对网贷平台加强监管、监控处理。 由于P2P发展它发展迅猛、蓬勃增长,但如果是野蛮增长,违规发展就必须要整顿,虽然整顿了以后出现回落,但这实际上是一件好事。相关的问题暴露出来,使得它不能再疯狂或者再错误的走下去,使得以后相关问题能够得到遏制,或者是停止、减少,以至于消失。 再来看一下网贷运营平台数量,网贷是通过互联网建立一个互联网平台,主要是投资金融公司建立的,以此计算的话,目前全国还在运营的平台有916家,环比下降0.43%。 总的来说,现在新增问题的平台数量在减少,要知道2018年问题平台爆雷很厉害的时候,相关数字都是直线上升的。 现在总体是起伏的,比如说2019年的3月份的时候,有一个高增长的时期,这与当时监控暴露问题的时间点有关,之后有大幅度的下降,最近又出现上升后大幅度下降的现象。所以总体上来说,相关问题得到了控制、得到了平缓,新增问题平台在减少。 【新闻背景】 P2P网贷行业目前整体处于整改出清阶段,但在贷余额仍有近万亿左右规模,百万余出借人的权益亟待制度完善和保护。据网贷天眼研究院不完全统计,截至2019年8月30日,我国P2P网贷平台数量累计达6698家,其中问题平台5782家,在运营平台916家。截至2019年7月底,问题平台历史累计涉及的出借人数约为271.4万人(不考虑去重情况),涉及贷款余额约为2132.0亿元。今年2月起,部分地区互联网金融协会在官网公示了P2P网贷平台的借款主体逃废债名单,据不完全统计,截至今年8月1日,已有超42家平台上报并公示了逃废债名单,涉及超19万名恶意逃废债行为人。 征信系统确立了网贷行业最重要的安全基础。网贷征信系统的建立,带来新的机制,具体有两方面。一是最近官方,也就是央行支持建立全国金融信用信息基础技术库,会收集所有的网贷的机构的信息,包括借出去的,还有网贷本身的信息,该信息系统建立起来以后,就与银行或者是很多金融机构、官方的金融机构所有可以利用的征信系统一样,使得贷款更加安全、更加清晰、更加可靠。 对于网贷平均收益率的建立,第一是借出去的贷款要能够安全地追回来,要有安全的去向,安全可靠的回报。第二,只有安全的回报率,平台才能吸引更多的理财者、投资者进入。 现在网贷收益率能够高达10%,有的地方甚至高到13%,现在平均收益率在10%的位置上,虽然在整个金融系统中还是比较高的,但是与此前相比较,还是比较稳妥、比较适当的。 另外,平均收益率的实现有一个重要的指标就是贷款追回或者收回的期限、允许带出期限。网贷的期限大多很短,因为它是个普惠金融,面向个人进行贷款,可能是消费贷款,临时使用的贷款,所以,网贷最重要的一个做法就是小额,期限短。 以前网贷行业的做法是三个月、五个月、半年,最长不超过一年,但现在网贷的期限已经越来越长。越来越长是好是坏?好的方面是它运营越来越成熟了,不好的方面,则是有可能拖欠期限延长! 通常网贷期限和行业发展是正相关的,发展越快、发展越好、越繁荣的地方,期限越长,因为更加稳定,对借出的信息或者是监控要稳定、可靠、有力。借入资金要有充足的来源。 其实在2014年刚刚开始发生的时候,到2016年高潮的时候,征信系统就应该建立起来。此次征信系统的建立不仅是对于借款人的征信信用行为的记录,而且还可以对平台经营者,金融机构高管,特别是经营人员的各种行为进行记录,这就是建立征信系统的重要的意义所在,它使得P2P发展更加安全可靠,更加有发展前景,甚至有老百姓能够安心参与进去,能够分享它的发展红利。 整体上来说,P2P平台的一个最重要的关键点抓住了。 过去金融业发展主要是靠卡死门槛,只有国家监管的、国家主持的金融机构才能参与,使得我们的金融受到了很大的限制。自从P2P或者网络金融发展起来以后,它进入的门槛很低,所以发展得非常迅速,这是咱们国家过去从来没有的现象。这就需要有一个明确的法律规范来制约,最重要的是对借款人的行为、信用行为的制约,还有提高相关人员的道德水准。所以说,征信系统的建立,使得网贷这种新兴金融发展形势,能够更加健康、安全、稳定的发展。 我们可以看到,如果建立的规范体制越牢固越严密,网贷的发展就会越好。这是我们金融业特别是网络P2P发展最重要的前提条件之一。 这次通知出来以后,对于如何征集信息,如何既不侵犯居民的隐私的同时还能充分准确的收集到信息,达到多少可以记录为失信行为,都做了很明确的界定。如果发生错误的记录或者纠纷如何处理,也都保留了些余地。 所以说,此次通知是宽严相济,既严格防止、防范新的金融风险发生,同时也要支持扶持网贷蓬勃发展,这就是征信系统建立的重要意义所在。 来源:一股清泉文化传媒 免责声明:以上内容仅供参考,不构成具体操作建议,据此操作盈亏自负、风险自担。 |